Ubezpieczenia

- internetowe centrum ubezpieczeniowe

Ubezpieczenie - umowny obowiązek świadczenia ubezpieczyciela na wypadek powstania zdarzeń w życiu, zdrowiu lub mieniu ubezpieczonego; wykonanie obowiązku ubezpieczyciel realizuje poprzez wypłatę odszkodowań lub świadczeń z funduszu tworzonego ze składek wnoszonych przez jednostki zagrożone tymi zdarzeniami.

Produkty ubezpieczeniowe stanowią obszar działań zarządczych w firmach ubezpieczeniowych. Zarządzanie produktem ubezpieczeniowym obejmuje wprowadzenie oraz wycofanie produktu, kształtowanie portfela produktowego, a także pozycjonowanie rynkowe produktów. Są to trzy podstawowe decyzje, które obejmuje zarządzanie produktem ubezpieczeniowym.

produkt ubezpieczeniowy - pakiet usług dostarczanych ubezpieczonemu przez zakład ubezpieczeń za określoną opłatą, od chwili zawarcia umowy ubezpieczenia aż do jej rozwiązania.

Podział ubezpieczeń

Wszystkie produkty ubezpieczeniowe dzielimy najczęściej według czterech kryteriów: podmiot i przedmiot ubezpieczeń, długość oraz stopień swobody w zakresie nawiązywania stosunku ubezpieczeń.

W teorii i praktyce spotyka się podział usług ubezpieczeniowych na dwie grupy:

gospodarcze
społeczne, inaczej socjalne

ubezpieczenia gospodarcze ze względu na przedmiot dzieli się na:

majątkowe, np. ubezpieczenia budynków, mienia ruchomego w gospodarstwach rolnych itp.
osobowe, np. od następstw nieszczęśliwych wypadków, grupowe i jednostkowe, ubezpieczenia na życie, posagowe.

Ustawa z 28 lipca 1990 roku o działalności ubezpieczeniowej wprowadziła podział ubezpieczeń gospodarczych na:

dobrowolne, np. ubezpieczenia mieszkań, ubezpieczenia komunikacyjne AC, ubezpieczenia na życie itp.
obowiązkowe, np. OC, pracownicze itp.

Podstawowy podział ubezpieczeń to:

ubezpieczenia społeczne (reg. przez normy prawa publicznego)
ubezpieczenia gospodarcze (reg. przez normy prawa prywatnego - cywilnego)

W ramach ubezpieczeń gospodarczych wg norm kodeksu cywilnego z artykułów 805-834 (także zgodnie z art. 1 ust. 1 ustawy z 22 maja 2003r. o działalności ubezpieczeniowej - Dz.U. Nr 124, poz. 1151) występują:

ubezpieczenia majątkowe - mienia i odpowiedzialności cywilnej (art. 821 KC.)
ubezpieczenia osobowe - w szczególności na życie i następstw nieszczęśliwych wypadków (art. 829 KC.)

Umowy ubezpieczenia dzieli się również na:

dobrowolne
obowiązkowe (regulowane ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych) np. ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (zwane powszechnie OC komunikacyjnym), OC rolników, ubezpieczenie budynków rolniczych, ubezpieczenia OC grup zawodowych;

Według załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej wyróżnia się następujący podział ryzyka na działy, grupy i rodzaje ubezpieczeń:

dział I - ubezpieczenia na życie
dział II - pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe

W ramach ubezpieczeń na życie wyróżnia się pięć grup:

ubezpieczenia na życie (np. terminowe, na życie i dożycie, na całe życie)
ubezpieczenia związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, zaopatrzenia dzieci
ubezpieczenia rentowe
ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe będące uzupełnieniem wcześniej wymienionych grup

W ramach ubezpieczeń majątkowych i pozostałych osobowych wyróżnia się m. in.:

ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej
ubezpieczenia choroby
ubezpieczenia casco (pojazdy lądowe, szynowe oraz statki powietrzne)
ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej oraz casco statków żeglugi morskiej i śródlądowej
ubezpieczenia przedmiotów w transporcie
ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami
ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych nie ujętych w innych grupach
ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej
ubezpieczenia kredytu
gwarancje ubezpieczeniowe
ubezpieczenia ryzyk finansowych
ubezpieczenia ochrony prawnej
ubezpieczenia świadczenia pomocy

Ubezpieczyciele nie mogą łączyć działalności w I i II dziale ubezpieczeń (stąd "pary" spółek życiowych i majątkowych). Zezwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej wydawane jest w zakresie jednej lub więcej grup ubezpieczeń. Jeżeli ubezpieczyciel zaprzestał wykonywania działalności ubezpieczeniowej lub zawierania umów ubezpieczenia w jakiejś grupie ubezpieczeń, na którą posiada zezwolenie, obowiązany jest o tym powiadomić organ nadzoru.

Produkt ubezpieczeniowy

Podstawową potrzebą, jaką zaspokaja produkt ubezpieczeniowy jest potrzeba wsparcia finansowego w razie poniesienia straty (utraty mienia), uszczerbku lub utraty dochodów (np. wskutek bezrobocia, przejścia na emeryturę lub utraty zysków) albo losowej potrzeby finansowej (np. z powodu urodzenia dziecka). Potrzeba ubezpieczeniowa jest łatwo wypychana ze świadomości, gdyż wiąże się z negatywnym doświadczeniem lub wyobrażeniem. Brak chęci uświadamiania tej potrzeby oraz niematerialny jej charakter powodują, że produkt ubezpieczeniowy jest specyficzny.